摘要：很多买房者认为公积金贷款额度的凹凸和账户中余额的多少息息相关，因此不管什么情况下都不敢提取公积金，生怕影响今后公积金贷款。其实各地对于公积金贷款额度审核的标准是不一样的，在一些城市，公积金账户余额对额

很多买房者认为公积金贷款额度的凹凸和账户中余额的多少息息相关，因此不管什么情况下都不敢提取公积金，生怕影响今后公积金贷款。其实各地对于公积金贷款额度审核的标准是不一样的，①偿债能力风险。有些职工可能不具备足够的偿债能力，贷款不能定期偿还；另外，职工如遇突发事故，则可能导致无力偿债的状况发生。②信用风险。我国有关法律出于对贷款资金安全方面的考虑规定个人住房公积金贷款必须提供担保，这在一定程度上对借款人偿债进行约束，但是我国的信用制度体制并不完善，由于信用问题引发的纠纷时有发生，如果借款人的诚信意识淡薄则很可能引发信用风险。③抵押物风险。这一风险中涉及到抵押和质押两种担保形式，虽然当借款人由于某种原因无法偿还贷款时，贷款人有权以担保的资产或权力折价或拍卖、变卖该资产、动产或权利的价款优先偿债，但是这涉及到抵押物评估的问题，如果评估不准，一旦发生这一风险时则可能导致抵押物不足以偿还借款人所欠贷款，在一些城市，公积金账户余额对额度并没有直接影响。下面我们以国内几个一线城市为例介绍公积金贷款额度的决定因素，住房公积金的增值收益应当存入住房公积金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金，住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用，打算买房的您也可以去详询本身所在城市的相关政策。

公积金

北京

北京地区贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、申请借款年限、首付款、建筑面积等。  

一、按照月收入和月缴存额、借款年限计算贷款额度，计算办法如下：最高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额，其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例。

二、按照首付款、房屋评估价值计算贷款额度：目前北京地区首套房首付为35%，那么可以申请的贷款额度最高不能超过房屋评估值的65% 。 

三、按照房屋面积评估贷款额度  

目前，购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房的申请人(个人或者夫妻)，住房公积金贷款单笔最大额度为120万元。购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，贷款最大额度为80万元。

总之，一是国家立法保障制度推行，实行管营分离。二是中央公积金局职能独立，接受各方监督。三是公积金推行封闭式管理，实现灵活运作，目前在北京地区申请公积金贷款，除了按照月收入、月缴存额、借款年限外，同时会考虑单笔贷款最高限额、最低首付款等手续。虽然账户余额对贷款额度没有直接影响，但是也要保证连续6个月缴纳公积金才可以申请公积金贷款，具体可到北京住房公积金管理中心查询。  

上海

在上海市申请住房公积金，可贷额度取决于公积金账户余额、月缴存额度、贷款人年龄、房屋评估价值等因素。  

目前，上海地区购买首套住房，正常缴纳住房公积金的职工，个人最高贷款额度为50万，夫妻最高贷款额度为100万，具体要求如下：  

公积金余额影响贷款额度，主要体现在当账户余额小于12500元、月缴费额度大于780元时，贷款额度=账户余额X40，40为上海公积金管理中心要求的倍数。  

广州

在广州市，要按照住房公积金账户余额、最高贷款额度和贷款比例3个手续计算借款人可贷额度，按照以上3个手续分别算出的最小值就是借款人可贷额度，具体公式如下 ： 

1、按照住房公积金账户余额计算的可贷额度，计算公式为: 贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到离休年龄月数; 

2、按照最高贷款限额计算的可贷额度，一人申请个人住房公积金贷款，最大额度为60万元。两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最大额度为100万元;  

3、按照贷款比例计算可贷额度：

(1)对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭(包罗借款人、配偶及未成年子女，下同)，最低首付款比例为20%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率;  

(2)对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应买房贷款的缴存职工家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍;  

(3)对拥有一套住房但未结清相应买房贷款的家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，贷款最低首付款比例为40%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。

由此可见在广州市，公积金账户余额是影响贷款额度的，在相同手续下，余额越高贷款额度也越高，同时也要注意参照最高贷款限额以及其他限定手续。

深圳

深圳市住房公积金贷款额度，受公积金账户余额影响，目前个人申请公积金贷款在不超过限额50万的情况下，按照贷款额度=公积金账户余额X14倍的公式计算，账户余额最低要达到35715元才可以贷到最高额50万;同理，夫妻共同申请时，账户余额要达到64286元才能贷到最高额90万。同时也与缴存基数、所买房产价值、贷款成数、贷款年限等手续有关，具体可贷额度以柜台实际审核结果为准，详细可到深圳住房公积金管理中心查询。