问：好贷网信贷经理，您好！我想办理房贷，就是那种商业贷款转到公积金贷款，因为公积金贷款的利率比力低，特别划算，我又属于一穷二白的房奴，想着能转办的话就转办，能省不少利息至少。

所以前来咨询一下这个商业住房贷款转到公积金贷款的话需要什么手续，要注意些什么问题。求科普。

（柳先生）

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好贷VIP办事中心（苏州）田经理：柳先生您好！在办理房贷的时候，公积金成了大家眼中的香饽饽，主要都是想借用一下公积金贷款的优惠——低利率，要说起买房，借款人的购房日期为商品房买卖合同的生成时间或房产买卖协议的打印时间，以市国土房管局网签系统中的记载信息为准，公积金贷款可真的能省不少钱。于是很多人都像柳先生那样想申请商业贷款转公积金贷款，也就是大家通俗讲的“商转公”。

“商转公”办理成功之后固然是好事，可以少给银行掏腰包。但这种好事谁都想要办理，却又不是随便就能办理的。

注意一：办理“商转公”需要夫妻双方均到场签字。

申请办理“商转公”时，申贷人、共有产权人需夫妻双方亲自到场签署借款合同。如果委托他人代签，需要出具经过公证的《授权委托书》。

直系亲属参与还款或有共有产权人（未满18周岁不得作为共有产权人申请贷款，已满16周岁以上不满18周岁的，以本身的劳动收入为主要生活来源的除外）的，须提供参与还款人、共有产权人相关凭证材料。

注意二：办理“商转公”需要公积金连续满一年以上。

申请人按规定正常足额缴存住房公积金连续满一年以上，申贷人须与原商业贷款借款报答同一人。

原住房贷款为纯商业性贷款（不含组合贷款），还款状态正常，信用良好。

组合贷款不可办理该业务，且不能转为组合贷款。

申贷人所购商品房应为二环以内或二环以外成熟小区成套住宅，原则上应为住宅小区（房产证上表明为小区）的房屋，且已办理房产证（房产无权属争议），土地权属清晰、无争议，申贷人产权比例不得低于50％。

注意三：申请“商转公”的最大额度是50万。

商业贷款转公积金贷款的额度不得高于申请“商转公”时原商业贷款剩余本金部分；同时不得高于住房公积金贷款的可贷额度。

申贷人及配偶均按规定正常足额缴存住房公积金满一年以上的，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有，个人最高申请的贷款额度为50万元；申贷人与共同申请人一并申请，且共同申请人也符合要求的，单套住房的商转公贷款最大额度为90万元。

申贷人在最高贷款额度内的可贷额度=申贷人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12（月）×0.5×实际可贷年限，共有产权人、参与还款人不列入计算范围。

最长期限：20年，且申贷人年龄与贷款期限之和不得超过其法定离休年龄后5年，并须在为离休前申请贷款。

申贷人提出担保申请后，如因年龄、工作变换等原因停缴或公积金缴存比例下调，造成贷款额度变换，实际公积金贷款额度以委贷通知为准。

注意四：提前还款，一年只能办理一次。

公积金提前还贷（不含提前全部结清）每年度可申请办理一次，不办理跨年度提前还贷申请，每年12月20日为提前还贷申请截止日。

提前还贷分为提前部分还款和提前全部结清，均需在正常还款一个月后方可申请。借款人在还清拖欠款项的前提下方可提前还贷。提前部分还款的，提前还本额度不得少于一万元（不含当期应还贷款本息）。约定的提前还款日起应为正常工作日（不含节假日），且在当期正常扣款日期之前，《通知》规定：使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房，当期正常扣款日期前后各3个工作日内不受理提前还贷申请。

（分析师：薛梦静）