如何提取公积金理财？公积金理财注意事项

　　目前仍有不少人不懂得如何使用公积金理财，由于国家对公积金的管理比较严格，不能用于其他方面的消费，只能任由公积金账户躺在那里“睡大觉”，这是不明智的选择。那么，怎样才能更有效地使用自己的住房公积金呢？

　　公积金也能理财赚钱吗？

　　首先是你能把它取出来，如果取不出来，那下文你就不用看了，不过可以找帮忙提取公积金的中介机构，无论什么情况他们都可以帮忙提取出来，现在人民币贬值的那么厉害，如果再不提取出来，20年后估计我自己的那10万公积金到时候只够买个手机什么之类的，若你有信心理财能做到收益大于5%，也可以考虑。目前银行受托理财，拿招行来说，基本达到5%。债券基金一般收益高些，在5%-10%。这两个风险都较低。要是你比较了解金融，可以投入目前比较大的P2P平台，年化收益率基本达到15%以上，而且没有额度限制，最重要的是你可以随意选择投入的时间，急用钱的时候可以随时提取现金出来。

　　公积金理财案例 理财规划：

　　本人44岁，姓王，夫人40岁，在一国有贸易公司工作，年收入20万左右，妻子在一国有大型公司从事行政管理工作，税后每月收入12000元，比较固定，无其他收入来源。

　　个人现有150平米住房一套，全款付清，目前市值650万左右。2009年购入20多万轿车一辆，平时夫人上下班代步，本人有公司配车一辆。目前另购买单位内部集资房一套，140平，无大产权，已付款70万，尚余40万未支付。

　　家庭现有存款100万现金，另有市值80万股票，暂时不想出手。银行理财产品10万元。家庭每月支出约7000元。孩子七岁，上小学。家中老人不一起居住，经济条件较好，无需承担医疗和赡养费用。


　　财务状况分析

　　王先生一家人年度总收入34.4万元，家庭日常总支出一年8.4万元，每年都会有26万结余。目前还有包括现金、股票、保险、理财等存款共215万元。夫妻二人工作稳定，有一房一车都无贷款，有一个孩子，无老人一起居住，不需要承担医疗和赡养费用，属于整体经济条件较好成长期家庭。

　　如果考虑交清第二套住房房款及再添置一辆车，那么资金如何支付来满足这两个计划就需要合理的规划。另外孩子将来也面临出国留学的问题，前期的资金储备就显得至关重要。

　　理财目标：近期考虑交清集资房购房款及装修费，预计支出80万。是用存款来支付还是其他更好的方法？

　　不宜全款付清购房尾款

　　王先生第二套房子还有剩余房款未付清，再加上房子的装修费用预计80万元。这笔资金如果一次性付清对王先生目前的经济情况来说不是不可以，但这也是一笔不小的数目。而且王先生已投入的股票不想出手，理财和保险又不容易变现，还考虑孩子出国留学的问题，如果一次把80万都付清对家庭的整体资产规划不是最好的选择。

　　因为王先生的第一套房子是全款付清的，夫妻二人工作稳定，可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题，虽然是二套房首付比例较高，但是王先生二套房已经付了70万，而且公积金贷款利率相对较低，剩下的资金可以选择合理配置理财产品，这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益，又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

　　理财目标：短期计划再购买一部价值约30万SUV。长期主要考虑孩子的教育支出，包括大学在国外留学费用。

　　购车建议信用卡分期

　　购进第二辆轿车是可以提高王先生一家的生活质量的，不过一部价值30万的SUV要用掉夫妻二人将近一年的收入结余，全款购车会占用一部分现有资金。

　　建议考虑信用卡分期购车，一般首付30%（约9万元），选择3年期车贷期限时间适中利率也不高，这种购车方式对王先生家庭基本不会造成经济压力。

　　对孩子教育支出的考虑，则是一个成长期的家庭最重要的，所以最好能够做到专款专用。留学国家不同，费用也有差别。按照美国大学4年计算，每年大致需要20万元，王先生孩子距离上大学还有将近10年左右时间，建议考虑购买分三年或者五年缴款，存期10年分红型保险。资金分散存入，一次性取出，资金保本前提下还可以有效抵御通货膨胀，专款专用。

　　理财目标：请帮助完善家庭理财计划。

　　100万流动性配置过高

　　100万的现金对王先生家庭来说，流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定，无老人赡养问题，家庭应急金建议配置总资产的10%（约20万）就可以。建议考虑购买灵活性较强的银行理财产品，一般交易时间内赎回就可以到账，利率3%左右，保证随时可以灵活支配。剩下资金建议购买中期银行理财产品，一般利率在5%-6%之间，这类属于稳健型投资产品，可以有效稀释掉因股票市场下跌导致资金亏损的风险。

　　处于经济条件较好的成长期家庭，夫妻是这个家庭重要的经济支柱，一旦意外发生，孩子未来的生活都会受到极大的影响。为了有效转移风险发生带来的损失，建议王先生和妻子选择分别为自己购买重疾险。保额至少要覆盖孩子4年留学费用，夫妻各保额30万，保障到75岁，王先生每年存2.9万元，妻子每年存2.5万元，分10年存入。期间享受保费豁免，只要得了重病或者意外发生，未存入的钱可以全部豁免，不会给孩子在经济上带来负担。如果没有发生风险，这笔钱还会返还给夫妻二人作为养老资金，一举多得。

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　　公积金理财注意事项

　　公积金账户余额不能做购房首付。

　　如果是新购房，首付款只能用自有资金或者其余途径来解决，并在缴付首付款购房后，才能按规定程序提取公积金。

　　如果市民想使用住房公积金存款来支付首付，可以先向亲朋好友借钱垫付，然后等房子买好了再携带本人或者夫妻双方的身份证、户口本等证明材料，到当地住房公积金管理中心提取公积金内的存储余额。

　　公积金的提取总额不能超过房款总额。

　　这也是很多市民经常忽略的问题。比如，一位市民贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有35万元，他只能提取30万元的公积金，剩余的5万元公积金不能提取。

　　公积金贷款还清后才可以再次使用。

　　根据规定，不论是在结婚前还是在结婚后办理的公积金，只要夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金管理中心系统上就会有相应记录。在上次贷款未还清前，夫妻任何一方均不能再申请使用公积金贷款购买第二套房。但是，如果第一套房的公积金贷款已结清，夫妻双方再次使用公积金贷款买房，仍视为首次住房，不受二套房的政策限制。

　　公积金贷款额度不够组合贷款来帮忙

　　组合贷款的条件并不复杂，简单的说，就是同时满足按揭贷款和公积金贷款的条件。组合贷款中公积金贷款部分的贷款条件、额度、年限、利率以及办理程序，与现行公积金贷款的规定一致；商业性贷款部分按各商业银行的贷款规定执行。

　　在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。组合贷款中的商业性住房担保贷款利率和住房公积金贷款利率分别按国家有关规定执行。

　　住房组合贷款的对象为具有武汉市城镇常住户口且按规定足额缴存住房公积金的职工。住房组合贷款的最高额度不得超过所购、建住房总价的百分之七十，组合贷款的贷款期限一般为一至十五年，最长不得超过二十年。另外，根据相关规定，符合商贷转公积金贷款条件借款人，申请转公积金贷款金额不能大于尚未还清的贷款余额，同时不能超过公积金贷款额度的规定。