2016年6月初，住建部联合财政部、央行发布了《全国住房公积金2015年年度报告》。几乎每个有工作的中国人都要缴纳住房公积金，绝大部分买房人都会用到住房公积金。但是，99%的人可能都不清楚：全国住房公积金一共有多少钱，这些钱都花在哪儿了？大家对公积金普遍关心的问题。现在，便民公积金给大家分析这份年度报告。帮大家一一解答公积金相关的疑问。

　　疑问1：我好像是从银行领的贷款，公积金贷款是银行的钱吗？

　　NO！公积金贷款是我们缴纳公积金的人存放在公积金管理中心的钱，银行只是受托人，代办手续。住房公积金委员会指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行。住房公积金管理中心通过签订委托合同，委托受托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。

　　疑问2：住房公积金每月应该缴多少，为什么我和别人不一样？

　　现行的缴存规定是：单位和职工每月应分别按不低于职工上一年度月平均工资5%缴存住房公积金，最高不超过12%。缴存月工资基数不应超过当地上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。

　　目前，全年住房公积金实缴单位231.35万个，实缴职工12393.31万人。全年净增缴存单位24.85万个、净增实缴职工515.92万人。年人均缴存额1.17万元，比上年提高了7.34%。

　　缴存职工中，国家机关和事业单位占35.06%，国有企业站25.1%，城镇集体企业占3.77%，外商投资企业占7.82%，城镇私营企业及其他城镇企业占19.97%，民办非企业单位和社会团体占1.64%，其他占7.54%。

　　由数据得出，民企缴纳住房公积金的人数远低于国企和机关事业单位。这说明，可能存在一部分民企不给员工缴纳住房公积金的情况，侵犯了职工权益。民企职工应督促公司缴纳住房公积金，对自己有好处：买房可以享受低息公积金贷款，如果不买房，也可以提取公积金用于租房。

　　疑问3：公积金制度是劫贫济富吗，谁受益最大？

　　缴存职工中，低收入、中等收入和高收入比例为：49.81%、44.12%、6.07%。低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等指收入介于平均工资1倍到3倍之间，高收入指3倍以上。贷款职工中，低收入占36.61%，中等占57.43%，高收入占5.96%。

　　这说明，中等收入人群受益于公积金制度最大。低收入者缴存了公积金，但买房首付和还贷能力不足，贷款率低；高收入人群缴存多，但因为资金富裕，对公积金贷款的需求小。

　　2015年发放住房公积金贷款平均为35.46万元/笔，2014年则为29.63万元/笔。2015年住房消费类提取和发放贷款共20205.53亿元，共支持职工购买、建造住房约3.4亿平方米（即以住房公积金个人住房贷款带动的全部住房消费面积），约占全年商品房交易面积的三分之一。其中，90平方米及以下占31.68%，90以上到144占58.3%，144以上占10.02%；新房占75.67%，二手房占24.33%。

　　大部分使用公积金的人购买的房型面积适中，购房人群属于中等收入群体。虽然低收入者使用公积金买房的比例不高，但现在越来越多的城市允许提取公积金支付房租，这给了低收入者更多利用公积金的机会。

　　现行的提取条件是：缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房，偿还购房贷款本息，租赁住房等，可以提取；缴存职工离退休、完全丧失劳动能力且与单位终止劳动关系，出境定居、死亡或宣告死亡等，可全额提取个人的住房公积金，并注销账户。

　　疑问4：全国公积金有多少钱，发放了多少贷款？

　　先看公积金的资金流入。全年住房公积金缴存额14549.46亿元。截至年末，历史累计缴存总额89490.36亿元、缴存余额40674.72亿元。

　　近几年，公积金缴存额有了大幅增长。2011到2015年的5年时间，全国共缴存公积金56970.51亿元。2015年末，公积金缴存余额比2011年初增长了129.63%。

　　再看公积金的资金流出，大致分为提取支出和发放贷款支出。

　　购房、还贷提取多，租房提取少

　　2011年到2015年，住房公积金提取额共计34059.53亿元，提取额年均增长29.32%。2015年住房公积金提取额10987.47亿元，比上年增长44.92%。2015年，住房消费类提取额9122.9亿元，占当年提取额的83.03%，上年则为75.37%。2015年总提取额占全年缴存额的75.52%，2014年则为58.52%；住房消费类提取额占全年缴存额的62.7%，2014年则为58.62%。年末，历史累计提取总额为48815.64亿元，占历史累计缴存总额的54.55%。

　　在住房消费类提取中，购买、翻建、大修自住住房占比45.57%，偿还购房贷款本息占比43.67%，租赁住房占比3.66%，其他占比6.1%。

　　公积金提取实行的是“先花钱后报销”的原则，即个人先出钱买房，再以购房消费凭证提取公积金。2015年住房公积金提取金额同比有大幅增长，而住房消费类占绝大多数，表明大部分家庭购房后资金都不太富裕，购房后需要依赖公积金偿还贷款或补充家庭积蓄。

　　租房提取的总额非常少。原因可能是一些城市对租房提取的要求比较严格，也可能是很多人没有注意到可以租房提取，忽视了自己的权益。

　　贷款发放多，收回少

　　2015年，全国公积金共发放个人住房贷款312.5万笔、共11082.63亿元；全年收回个人住房贷款3810.02亿元。2015年末，历史累计发放个人住房贷款2499.33万笔、共53349.74亿元。2015年年末，个人住房贷款余额32864.55亿元，比2011年初增加了201.52%，个人住房贷款率为80.8%（历史贷款余额/历史缴存余额），2014年末则为68.89%。2010年末则为61.53%。80%左右的个人住房贷款率是比较合理的，说明公积金既得到了充分利用，又没有过度使用，给未来还留有一定空间。

　　2015年，全国住房公积金贷款比例大幅提高，一方面，这说明购房者对公积金有了前所未有的认识和重视，更多的人选择使用公积金贷款买房；另一方面，也说明房地产市场火热，购房人口增多，房价攀升，逼迫购房人使用最便宜的贷款方式。

　　从全国范围来看，2015年的缴存额约1.5万亿元，仍然大于全年提取额，但当年发放贷款与提取额之和约2万亿元，超过当年缴存额约40%。截至2015年末，全国公积金累计缴存余额约4万亿元。2015年度，资金流出为发放住房消费贷款和提取共约2万亿元，资金流入包括全年缴存额约1.5万亿元、利润0.1万亿元、收回贷款0.4万亿元。资金净流出基本约等于资金净流入。

　　如果楼市像去年一般火爆，也就是说购房人提取公积金和申请公积金贷款的热情持续高涨，那么全国住房公积金余额始终保持4万亿左右的水平。随着国家降低对各地公积金缴存比例的要求，如果今后每年的缴存额减少，而贷款人数和金额不减，那么公积金池子里的水就会越流越少了。

　　融360房贷认为，不应要求职工再多缴纳公积金，而是要提高住房公积金的利润率。

　　疑问5：公积金能赚钱吗，公积金每年有多少利润？

　　我们都知道，诺贝尔奖每年能发放数百万美元的巨额奖金，而奖金来源只有诺贝尔基金会投资产生的部分利润。我们每个人缴纳的公积金汇聚在公积金管理中心，相当于组成了一大笔资金池，若能投资得当，每年也能产出巨额利润。

　　融360房贷算了一下，全国住房公积金管理中心的投资收益率还不到4%！全年住房公积金业务收入1598.36亿元，其中，存款利息收入388.23亿元，委托贷款利息收入1202.12亿元，投资国债利息收入2.09亿元，其他收入（包括逾期贷款罚息收入、逾期不缴公积金罚款收入等）592亿元。

　　截至2015年末全国公积金缴存余额40674.72亿元，投资收益率=1598.36÷40674.72=3.93%。

　　此外，公积金的发放贷款业务每年还要花钱。2015年全国住房公积金业务支出523.34亿元，其中支付缴存职工利息434.29亿元、归集手续费21.24亿元、委托贷款手续费50.64亿元，其他支出（包括贴息贷款的贴息支出、担保费支出等）17.17亿元。

　　扣除这些支出，净利润率=（1598.36－523.34）÷40674.72=2.64%。

　　能看出，除去放贷，公积金主要的投资渠道是存款和投资国债，而存款和国债的收益率都比较低。若能找到风险可控、收益率更高的投资机会，对公积金保值增值就更有利了。

　　疑问6：公积金管理中心的员工成本有多少？

　　截至2015年末，全国共设置住房公积金管理中心342个，从业人员3.94万人，在编2.61万人，非在编1.33万人。平均每个管理中心有115人。养活这些员工，要花多少钱呢？

　　根据报告显示，2015年管理费用实际支出80.09亿元，比2014年增加12.83%。其中，人员经费（工资、福利、缴纳社保与公积金支出等）35.66亿元，公用经费（公务费、业务费、设备购置费、修缮费等）11.4亿元，专项经费（财政部门批准的用于指定项目和用途，并要求单独核算的资金）33.03亿元，分别占44.53%、14.23%、41.24%。人均费用分别比上年增加13.72%、-4.51%、-0.25%。

　　融360房贷计算得知：平均每个员工每年需要花费管理费用20万元，其中工资9万元，其他公费支出共约11万元。